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招行的科技“进化”之路 信息科技投入超93亿

3月20日,招商银行(下称“招行”)发布2019年度财报。财报披露,2019年,招行实现营业收入2697.03亿元,同比增长8.51%,归属于股东净利润928.67亿元,同比增长15.28%。移动支付网整理了招行近5年的营收及利润情况,可以看到,招行营收及盈利能力稳定增长,尤其是2017年以来,增速明显加快。

3月20日,招商银行(下称“招行”)发布2019年度财报。

财报披露,2019年,招行实现营业收入2697.03亿元,同比增长8.51%,归属于股东净利润928.67亿元,同比增长15.28%。移动支付网整理了招行近5年的营收及利润情况,可以看到,招行营收及盈利能力稳定增长,尤其是2017年以来,增速明显加快。

招行的科技“进化”之路 信息科技投入超93亿

移动支付网进一步整理了近5年招行各分部营收及其占比情况,2017年很明显是拐点:2017年以来,批发金融业务、零售金融业务营收增速明显加快;在业务占比上,2017年报披露的零售金融业务占比超过批发金融业务,随后差距逐步加大。

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2017年刚好是招行成立金融科技创新项目基金,加大金融科技投入的时候。

1.科技相关投入加大

在2017年财报中,招行表示,在常规IT成本投入的基础上,核定上年税前利润的1%(7.9亿元),专门成立金融科技创新项目基金,如果需要,未来投入力度还可以加大。同时,招行表示,深信投资金融科技就是投资未来。

说到做到,之后招行多次提高金融科技创新项目基金预算。

2018年,招行将金融科技创新项目基金预算提高到上年营业收入的1%(22.1亿元),且不用看短期的投入产出比。

2020年3月18日,招行宣布,自2020年起,将金融科技创新基金预算比例从全行上年度营业收入的1%提升至1.5%。根据其2019年财报披露的营收数据计算,该基金预算已达40.46亿元,与该基金成立之初的预算相比,已提高了412%。

不仅如此,从2018年财报开始,招行开始披露信息科技投入,且该投入逐步加大(2018年、2019年的增速分别为35.17%、43.97%)。2019年度,招行信息科技投入93.61亿元。

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同时,招行研发相关员工数量及占比也逐年增加,至2019年底,招行研发人员共3253人,占比3.84%。

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可以说,招行对金融科技的投入是不遗余力的。金融科技对银行业的影响可以辐射到获客、营销、风控等各个阶段,同时,也可以从业务数字化、智能化以及开放合作等多个方面看金融科技。

现阶段,银行业对金融科技的应用主要还是传统业务的数字化转型,其中,电子渠道的用户情况是最直观的表现。

2.电子渠道用户增多,信用卡用户增速减缓

移动支付网整理了各业务分部主要的电子渠道用户变化的情况,以及信用卡业务的用户数变化情况。

可以看到,零售、批发金融业务电子渠道的用户数都明显增长。移动支付网发现一个颇有趣的现象:零售金融业务的2个主要电子渠道中,用户月活数的增速稍慢于累计用户数的增长,这或许提醒了招行,提高电子渠道新用户数的同时,也需要关注用户粘性,提升用户使用自家服务的频次。

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与零售金融业务相反,在批发金融业务的2个主要电子渠道中,月活增速快于累计用户增速,这或许反映了企业用户对电子渠道的需求,尤其是对移动电子渠道的需求(2019年财报显示,【招商银行企业App】用户数100.08万户,较上年末增长87.45%,月活42.65万户,同口径较上年末增长136.68%,远远高于【网上企业银行】月活21.91%的增速。图表没有呈现这一数据,是因为招行2018年报没有披露【招商银行企业App】的月活数据),批发金融业务具有一定发展潜力,“零售之王”招行也需要关注这一方面。

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信用卡业务是银行营收的重要来源,招行近年来信用卡流通数逐年增大,2018年以来,增速趋缓。近期,许多分析文章表示,信用卡市场已经进入存量竞争时代,在这样的情况下,金融科技或许可以为银行业开拓新的营收来源,从而提高营收。

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在行长致辞中,田惠宇表示,经过上半场转型,招行“轻资产”经营成效明显,而科技是唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量。招行提出,打造金融科技银行,把探索数字化经营模式作为转型下半场的主攻方向。

无独有偶,2019年11月,在智慧银行生态ECOS 1.0发布会上,工行董事长陈四清表示,未来的银行就是金融科技公司。

随着银行业对金融科技的应用逐步深化,金融科技重塑银行业已经成为了现实。时代裹挟着每一个人前进,尽管争议依旧存在,金融科技却依旧成为了银行业的必选项。

招行的科技“进化”初见成效,对于银行业具有一定的借鉴意义,但不同银行的具体情况不会完全相同,如何走好自己的路依旧值得深思。

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