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商业银行“开放银行”建设探索

2018年12月8日,中国互联网金融协会在北京举办了2018第二届中国互联网金融论坛,本次论坛特别设立了开放银行主题论坛,中国人民银行科技司以及来自浦发银行、微众银行和新网银行的行业代表,就开放银行展开了探讨。其中,中国人民银行科技司表示银行金融服务模式经历了从网点经济、APP经济到API经济的演进过程。在金融科技赋能下,开放银行推动银行金融服务渗透到日常生活方方面面,具有服务场景化、业务扁平化、参与多元化、能力综合化的特点。下一步,人民银行将在平衡安全与发展关系上,充分借鉴国际经验,结合我国银行业发展实际,建立健全开放银行业务规则与监管框架,加快出台指导意见。

2018年12月8日,中国互联网金融协会在北京举办了2018第二届中国互联网金融论坛,本次论坛特别设立了开放银行主题论坛,中国人民银行科技司以及来自浦发银行、微众银行和新网银行的行业代表,就开放银行展开了探讨。其中,中国人民银行科技司表示银行金融服务模式经历了从网点经济、APP经济到API经济的演进过程。在金融科技赋能下,开放银行推动银行金融服务渗透到日常生活方方面面,具有服务场景化、业务扁平化、参与多元化、能力综合化的特点。下一步,人民银行将在平衡安全与发展关系上,充分借鉴国际经验,结合我国银行业发展实际,建立健全开放银行业务规则与监管框架,加快出台指导意见。

一、开放银行介绍:以共享和合作为基础,与直销银行存在差异

(一)四大特征:技术背景下的数据共享、平台合作和深度挖掘

开放银行是一种平台化商业模式,通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务,使银行创造出新的价值,构建新的核心能力。

开放银行是API经济在银行业的具体应用,即指银行把自己的金融服务,通过Open API或SDK等技术方式开放给合作伙伴乃至客户。比如一个三方平台希望银行为其客户提供账户查询、支付、消费贷款等相关服务,银行开放若干个金融服务接口供电商平台调用,那么客户就可以直接从该电商平台在线获得上述银行服务而无需再到银行办理。银行在整个服务链条中位置后置,通过开放自身金融服务接口给第三方使用,这就是开放银行。开放银行具有四个基本特征:

一是以API技术为主的一系列技术,具有不同的特点来符合开放银行的要求。

二是以数据共享为本质,这里有一个非常核心点,数据共享是有开放的部分,有封闭的部分,往往金融中非常核心的客户的隐私级的,如交易型数据并不是在开放其本身,但是社会金融基础数据应该是持有一个开放的态度,在金融机构,以及商业机构里形成数据的共享。

三是以平台合作为模式,就是以一种平台合作、平台导流业务模式为开放银行的重点方向。在这个方向里,开放型的数字银行有四种建设模式,分别是合作、参与、自建、投资。在国外以及国内开放型数字银行里,这四种模式都有实践。

四是数据的深度挖掘是开放银行的基础特征。开放型数字银行是多维度数据的集合,包含了社会化的数据、以金融机构为形成的数据、行为集数据、数据与数据之间的关系,这才是多维度的积累。此外,还有对数据的消化能力和数据化共享的能力。

(二)业务对比:与直销银行在业务模式等多个方面存在差异

银行业在数字化转型过程中,出现很多新的概念,例如数字银行、直销银行、虚拟银行、互联网银行、开放银行、智慧银行、智能银行等,背后实质反映的是互联网、云计算、大数据、人工智能等先进技术在银行业数字化过程中的不同应用水平和发展模式选择。接下来将从其基本运营模式、相较于传统银行的优越性、数字化转型中对数据与技术的要求,以及行业应用与普及情况四个维度对直销银行和开放银行进行对比。

商业银行“开放银行”建设探索

二、银行发展现状:银行业积极开展,当下主要面临三方面发展困境

(一)同业现状:国内外商业银行皆积极开展“开放银行”建设

2018年,开放银行概念开始兴起,尤其2018年下半年开始,浦发银行、工商银行、招商银行、建设银行等先后提出打造开放银行的信号,开放银行要求商业银行在更高层次与合作伙伴共享数据、共生共赢,有利于重构核心竞争力。开放银行在我国刚刚起步,发展也面临诸多挑战,数据割裂、风险更加复杂、人才队伍建设落后等问题突出,尽管开放银行的发展铺满荆棘,但开放银行已是大势所趋。

商业银行“开放银行”建设探索

(二)发展困境:数据割裂、风险负责和人才匮乏三大发展困境

国内商业银行“开放银行”建设仍处于起步阶段,当下“开放银行”建设主要面临数据割裂严重、风险管理更加复杂化和人才队伍缺乏三方面困境。

1.数据割裂现象严重

近年来,大数据成为社会关注的热点,而开放银行的核心就是数据。现实中,我国金融领域数据持有方共分为三类,分别是政府部门、传统金融机构、第三方机构,政府机构掌握诸如税务海关、银联、网联、水电煤公共事业和征信等数据;传统金融机构主要掌握客户金融资产、负债、交易等信息;第三方机构主要掌握客户支付、网购、物流、销售等交易行为。对传统机构而言,商业银行正在积极挖掘内部数据实现对客户的信用画像,但依靠的仅仅是本行数据;对第三方机构而言,近年来,金融科技公司和互联网金融企业开始涉足金融业务,积累了大量金融数据,但主要是以电商产品相关联的理财、贷款和保险数据,数据的广度和深度与商业银行相比差距明显。前些年,金融科技公司主动找到商业银行寻求合作,现在情况反转,商业银行主动找金融科技公司寻求合作,但金融科技公司往往以相互交换数据为前提,商业银行的数据是信贷行业的强相关数据,往往由于不愿意共享数据而使得合作搁浅,数据整合成为商业银行打造开放银行的一大掣肘。

2.风险管理更加复杂化

开放银行主要以API形式输出服务能力,使得商业银行和各关联方紧密联系在一起。面多更大的客户群体,由于数据不足、工具落后等因素,用户需求难以真正把握,开放银行合作伙伴互联网金融企业和金融科技公司是否真正给力关系到商业银行服务能力输出的有效性。开放银行意味着风险开放,商业银行合作伙伴提供了多种场景,但也仅此而已,风控作为核心能力,合作伙伴少有输出,商业银行需要单方面承担输入风险、共振效应以及内外部风险叠加形成的新的风险,商业银行与金融科技公司“貌合神离”的合作往往让商业银行处于被动方,面临自身业务和合作伙伴输入业务的双重风险,是否建立充分的缓释和隔离机制,都需要商业银行提前做出应对措施,以免造成不可挽回的后果。

3.相关专业化人才队伍匮乏

任何行业的发展离不开人才的支撑,人才是行业创新发展的关键和前提,离开了人才支持,就像“无源之水”,如今,商业银行的竞争与其说是业务竞争,不如说是人才的竞争,谁能留住、吸引人才,谁就控制了竞争的制高点。商业银行打造开放银行需要重构组织架构、业务流程、产品设计等,通过API接口输出金融服务与更多关联方产生联系,从业人员不但需要懂得银行业务,还需要懂其他领域的相关知识,商业银行需要懂金融、互联网、计算机、大数据、云计算、物联网等知识的复合型人才,而近年来,银行盈利能力逐渐下降,薪资待遇较之以往不断走低,对人才的吸引力逐渐降低,留人难问题开始凸显,人才流动性较大,人才储备困难重重,如何留住人才、吸引外来人才,强化专业化人才队伍建设成为商业银行打造开放银行成败的关键。

(三)发展趋势:以客户为中心,合作、走出去是未来发展趋势

开放银行概念为商业银行打造开放型平台经济、重构价值链提供了可能。未来,商业银行将致力于以客户价值为导向,通过资源整合扩大客群,打造共生共赢的生态金融圈,实现与合作伙伴在资源共享、场景融合等方面的优势互补,覆盖用户衣食住行的全方面金融服务,让金融服务更加便捷、高效。未来开放银行将会拥有更加成熟的发展理念、更先进的技术应用、更深化的跨界合作、更完善的风险管理体系。

1.客户服务向用户服务转变

以前商业银行依靠制度红利形成的利差优势进入了快速发展通道,但随着互联网技术的进步,以互联网金融企业和金融科技公司为代表的新金融组织的崛起,分流了银行客户资源,商业银行开始重新审视经营策略,从客户需求出发,寻找新的切入点,开放银行意味着商业银行通过合作伙伴与客户在各种场景中接触产生更多维度、更深层次的连接,需要具备敏锐的“嗅觉”,时刻洞察客户的需求,这要求商业银行从用户的角度出发,“想客户之所想,急客户之所急”,拉近与客户之间的“距离”,将服务开放提供到用户需求的各个场景,真正做到“以客户为中心”的发展理念。

2.“引进来”向“走出去”转变

长期以来,商业银行依靠线下物理网点开展业务,非常注重“领地意识”,力图将客户吸引到自己的网点,虽然手机银行、网上银行、微信银行等线上服务渠道相继打通,但服务理念依旧是将客户引导到自己的程序中产生联系,随着客户金融服务需求日益多样化、个性化、复杂性,这种“被动”的客户服务模式会增加客户“皮鞋成本”,不利于增强客户粘性。未来,商业银行必须“走出去”,主动调整经营策略,以增强服务能力而非拉客能力为重点,通过与合作商的合作实现对客户需求的精准定位,在不断满足客户金融服务需求的过程中“潜移默化”培养客户的金融行为习惯,强化客户粘性,整合生态、构建平台。

3.“单打独斗”向“抱团取暖”转变

大型商业银行凭借其雄厚实力通过自建平台打造开放银行,中小银行大多通过与金融科技公司的合作发展平台经济,但都存在问题,与金融科技公司相比,大型商业银行在平台建设方面劣势明显,无法有效获客引流,中小银行与金融科技公司的合作大多停留在渠道共享层面,核心的数据共享鲜有提及,双方合作层次较低。“单打独斗”已不再适应平台经济发展趋势,抱团取暖、合作共赢已是时势使然,具体而言,未来,商业银行“抱团取暖”有两层含义,第一,加强与同业间的合作,银行间可以优势互补,学习对方先进经验,取长补短,形成银行联盟,以整体规模优势提高与合作商的议价能力;第二,银行与合作伙伴的合作,大型金融科技公司议价能力较强,商业银行可选择中小金融科技公司逐渐推进。

三、业务指引:在平台管理上进行优化,开展合作相互赋能

不同银行的开放银行战略有不同的诉求,因而也具有不同的方式,比如大型银行更强调建构生态,力图以API为抓手玩转平台经济,中小银行身段足够灵活,但因议价能力相对较低而可能被边缘化,反成为其它生态的卫星。不过从共性来看,建议可从以下三点着手准备:

(一)在组织架构、流程及文化上优化

开放银行终将是银行综合实力的全面比拼,包括在架构、流程和文化调整乃至获客、运营、风控、科技等具体能力的提升上,从效率最大的角度看,值得关注的有两点:

一是要压实牵头部门职责,从内部看,人人负责就是人人免责,从外部看,开放合作也应由专业部门有序组织推进,做到规划统一、需求统一、实施统一;二则要完善敏捷开发机制,不仅是总行层面,更是对分行层面,毕竟开放银行的实现场景许多是本地化服务、对接当地运营商,需要在制度设计中予以重点考虑。

(二)开展合作,利用合作方力量

对合作伙伴开放API是手段,服务企业及个人用户才是目的本身。其实,提升服务质量本来就该是开放银行的最根本目的。

一方面,需要在合作伙伴场景中,借助合作伙伴的能力、数据和分析工具更迅速、更准确、更人性化地满足客户金融需求;另一方面,还有部分客户对信贷等金融需求不是迫切需要或仅作为从属需要,反而更看重银行作为连接器对各种资源的整合,考虑到金融脱媒的不可逆转,中间收入的增收压力,需要对此予以特别重视,这里可能成为银行收入转型的新突破口。

(三)对合作方和用户进行赋能

在市场经营早期,开放数个乃至数十上百个API接口固然可以造成眼球效应,但真正的银行平台经济的形成还有赖于对伙伴和用户的赋能。幸运的是,相对于从零做起而又志在平台的许多行业相比,银行先天就具有广泛的客户基础,丰富的服务渠道以及国家认可的低廉吸储能力,这是其进行赋能的基础。在此之上,银行还可以输出自身专业的金融产品设计能力和风险控制能力,在合理分润的前提下形成用户-平台-产品-风控多位一体的生态格局。未来在依法合规基础上,银行甚至可以尝试输出和交换数据能力,这乃是开放平台可持续运营的动力和最高价值。

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